QR코드 지불 정지 재물지불통 다단계 대리현상 혼란

"현재 감독층은 태도를 표명하지 않고 (QR코드 결제) 이 업무 형태의 안전성이 도대체 어떤지 토론하지 않는다."한 재부통 관계자가 말했다.그는 아직도 이 형태가 타인의 이익에 영향을 미쳤기 때문일지도 모른다며 "하지만 우리는 전력으로 협조해 이 정책을 집행할 것"이라고 주장했다.

복수의 관계자로부터 재부통, 알리페이를 포함한 여러 제3자 결제가 QR코드 결제를 시작하기 전에 중앙은행에 보고하지 않았다는 것을 알게 되었다.이 정보도 중앙은행에 가까운 권위자가 증명했다.

기자 조사에 따르면 재부통은 2013년 10월 심천시 위부통과학기술유한공사(이하'위부통') 등 제3자 회사를 합작 파트너로 지정하고 합작 협의를 체결했다.이러한 합작 파트너에게 인터페이스를 개방하고 합작 파트너가 다단계 대리상을 발전시키는 방식으로 텐센트 재부통 모바일 결제 제품의 업무 홍보를 진행한다. "상가를 확대하고 기술 지원과 관련 서비스를 제공하는 것을 포함한다."

웨이푸퉁과 1급 대리상이 체결한 합작 협의에 따르면 웨이푸퉁은 재부통 모바일 결제와 관련된 인터페이스에서'상인 모바일 결제 관리 플랫폼'을 개발하고 상인은 이 플랫폼을 통해 재부통을 접속할 수 있다.플랫폼 내용은 상인 모바일 결제 단말기(SPAD), 상인 모바일 결제 모바일 소프트웨어(SPAY), 그리고 SwiftPass 상인 모바일 결제 관리 백그라운드(핸드폰 버전과 핸드폰 위챗 버전 포함)를 포함한다.

재부통의 QR코드 결제 모델에서 상인은 SPAD 모바일 결제 단말기 하드웨어와 SPAY 소프트웨어에 소비자가 상품이나 서비스를 구매하는 정보를 입력하고 장치가 자동으로 QR코드를 생성한다. 소비자는 위챗 스캔 QR코드를 통해 소비 정보를 얻는다. 오프라인에서 POSS기를 통해 카드를 결제하는 부분을 대체하고 마지막으로 은행 카드를 귀속시키는 위챗 결제 기능을 통해 지불한다.

"코드 스캔을 통해 전통적인 오프라인 결제를 온라인 결제로 전환한 셈이다. 이 모델에서 재부통은 카드 발급 은행의 은행 카드를 연결하고 중간에 은련의 역할을 대체하며 영수증 기구의 역할을 충당하지만 전통적인 오프라인 영수증에서 온라인 영수증으로 전환된다."천하의 한 인사에게 송금하다.

기자가 조사한 결과 가장 핵심적인 문제는'상인 모바일 결제 관리 플랫폼'에 은행의 감시를 받지 못한 계좌가 삽입되어 있고 재부통은 영수증 기구로 상인에게 반환된 자금은 모두 이 계좌에서 플랫폼에서 청산되고 자금 안전에 위험이 존재한다는 것이다.이것도 중앙은행이 QR코드 지불을 잠시 중지하는 중요한 원인이다.

그 밖에 재부통은 다단계 대리 모델을 통해 대리상에게 이익을 양보하는 동시에 발급은행의 비용율 분배를 낮추고 전통적인 오프라인 카드 결제의 비용율 분배 규칙을 깨뜨리며 새로운 지불 모델과 생태를 개척했다. 전통적인 모델에서의 은련, 발급은행, 수취기구의 이익이 손상되었다.

4월 28일 재부통 측은 독점적으로 "'QR코드 결제'는 혁신형 결제 서비스로서 재부통과 업계 제3자 결제 기구는 중앙은행의 지도 의견과 감독 요구에 따라 전개될 것"이라고 대답했다.

현재 재부통은 관련 업무와 합작에 대해 점차적으로 질서정연하게 정지 처리를 진행하였다.

　　다이청 플랫폼자금 안전은근히 걱정하다

재부통이라는 합작 파트너를 통해 다단계 대리상을 발전시키는 상호확장 모델에서 위부통은 합작 파트너의 신분으로'상호이동결제관리플랫폼'을 개발했다.이 플랫폼은 수취 기구로서의 재부통 계좌를 접속하면서 상인을 연결한다.

"위푸퉁이'이청'(2급 청산시스템)을 만든 셈이다. 모든 돈은 위푸퉁에서 위푸퉁의 계좌를 거쳐야 상인의 계좌로 돌려줄 수 있다. 이 계좌는 은행의 감시를 받지 않고 수시로 자금을 유용할 위험이 있어 규정을 위반한 혐의가 있다."한 재무부통 QR코드 지불 대리상이 생각했다.

중앙은행의 에 따라 수취기구는 자금 결산 리스크 관리 제도를 세워야 하며 특약 상점의 결산 대기 자금을 유용해서는 안 된다.수취 거래 리스크 모니터링 시스템을 구축하고 의심스러운 거래에 대해 제때에 검토하고 효과적인 조치를 취한다.

전통적인 수취 업무에 종사하는 제3자 인사는 정상적인 절차에 따라 자금 흐름의 경로는'소비자 계좌-은련-수취 기구-상인 계좌'이고 정보 전달은 역방향이라고 주장했다.QR코드 결제 모델에서 재부통은 은련과 영수증 기구의 이중 역할을 맡았다. 상인에게 반환된 자금은 재부통이 직접 상인의 계좌에 들어가야 한다. 청산은 영수증을 받은 재부통에서만 할 수 있고 위부통은 수령증, 청산 자격을 가지지 않는다.

기자는 대리상의 상인 홍보 자료에서 자금 안전을 보장하기 위해 웨이부통은 최초로 은행 위탁 관리 계좌를 플랫폼에 도입할 계획을 세웠다.즉, 재부통은 위부통 플랫폼 계좌를 통해 상호계좌로 반환된 자금을 은행의 감시 아래 진행한다.

"위부통은 처음에 우리로 하여금 은행을 찾아 합작하게 했다. 한편으로는 계좌 감독이고, 다른 한편으로는 합작 파트너로서 우리를 도와 상점을 개척하게 했다. 은행은 근본적으로 합작하기를 원하지 않았다."상술한 대리상은 "마지막으로 위부통은 민생은행에 일반적인'대수·대불'회사 계좌를 개설했는데 자금은 모두 이 계좌에서 청산한 것이고 은행의 위탁 관리와 감시가 없었다"고 말했다.

중앙은행은 일찍이 QR코드 지불을 정지하는 것은 안전성을 고려한 것으로 정보 안전, 자금 안전 보장 등 방면에서 더욱 연구해야 한다고 밝혔다.

상술한 중앙은행 인사에 따르면"QR코드 결제는 새로운 모델로 안전성에 있어서 인증을 거치지 않았고 현재도 테스트 기준이 없다. 전통적인 결제 모델에서 은행카드, POSS기는 국내와 국제적으로 매우 엄격한 기준을 가지고 있으며 관련 설비와 기술은 모두 제3자 검사를 거친다. 그 밖에 QR코드의 과학기술 함량이 높지 않고 간단한 QR코드를 제작하고 생성하는 기술 문턱이 낮다.위험이 비교적 크다.

재부통 측은 "재부통은 중앙은행과 지급청산협회의 의견에 따라 감독부서, 전문조직, 안전기구 등과 함께 QR코드 지급기준 제정을 적극 검토하고 있다"고 밝혔다.

"QR코드 결제의 핵심은 오프라인 업무를 온라인으로 하는 것이다. 혁신은 격려가 필요하지만 안전성 최저선이 있어야 한다."한 제3자 결제인은 QR코드 결제가 감독의 붉은 선을 돌파했다고 생각한다.

기자의 조사에 따르면 그동안 재부통은 적어도 웨이푸통, 러쉬 두 파트너에게 QR코드 결제 인터페이스를 개통했고 해당 업체가 사용하는 단말기 플랫폼은 두 회사가 각각 개발한 것으로 나타났다.기자가'다른 개방 인터페이스의 합작 파트너가 있는지, 위푸통의 상술한 플랫폼이 재부통의 인정을 받았는지'에 대한 질문에 재부통 측은 대답을 거절했다.위푸통 사장 선단은 노코멘트를 했다.

중앙은행이 QR코드 지불을 중단한 후, 재부통은 위부통에게 업무 홍보를 중단하는 공문을 보냈다.

또 재부통은 이런 대리 모델이 어룡혼잡해 내부에서 모든 대리를 회수할지 검토 중인 것으로 알려졌다.

　　다단계 대리 이익 분배 체계를 벗기다

전통오프라인 결제모델에서 상호의 확대는 일반적으로 은행과 제3자 지불을 포함한 영수증 기구가 책임지고 은행 자체는 대량의 고객 자원을 가지고 대부분 은행 고객 매니저가 상호를 개척하는 업무를 맡는다.제3자 지불은 직매 또는 대리 모델을 채택한다.

기자 조사에 의하면 재부통 QR코드 지불은 상점의 확대 모델이든 규칙이든 모두 전통적인 기준을 깨뜨린 것으로 나타났다.기존의 오프라인 결제 생태에 대한 전복적인 변화다.

재부통의 상점 확장도 대리 모델이다. 그 중에는'합작 파트너'가 하나 더 생겼다. 예를 들어 위부통이 합작 파트너로 대리상을 발전시키고 다급 대리상의 모델이다.

"우리는 지역 1급 대리상이다. 중앙은행이 QR코드 지불을 중단하기 전에 대부분의 상점은 우리가 발전했고 2급 대리상도 몇 개 발전했다. 이 아래에 3급, 4급 대리상이 있는지 우리는 잘 모른다."상술한 재물은 대리상이 말한다.

앞에서 말한 에 의하면 영수증 기구가 동시에 영수증 하청 서비스를 제공하는 경우 양자별로 관리해야 한다.수취 기구가 수취 업무 주체로서의 관리 책임과 위험 부담 책임은 하청 관계로 인해 이전되지 않는다.

"수수증 업무가 층층이 하청을 받아 대리상들의 이윤이 쪼그라들게 되고, 특히 마지막 층의 대리상들의 이윤이 미미해지면 상인들의 자질에 대한 심사를 늦출 수 있다."

한 전통적인 영수증 제3자 결제인은 "발개위의 가격지도규정에 따라 영수증 기구가 대리상을 통해 상인과 이야기하는 카드 결제 수수료는 일정한 한도를 초과해서는 안 되고 업종별로 약간의 차이가 있으며 요식업은 1.25%"라고 말했다.

대리상에 따르면 이런 다급 대리의 메커니즘에서 재부통은 위부통을 통해 1급 대리상에게 받는 비용율은 0.65%이고 그 후에 0.55%로 떨어진다. 상인의 최종 지불 비용률은 각 대리상과 상인이 협상하고 비용률 상한선이 없으며 대부분이 대리상의 이윤이다.다급 대리의 메커니즘 하에서 하급 대리상이 상급 대리상에게 납부하는 비용률도 양자가 협상하는데 비용률의 차이는 바로 중간 대리상의 이윤이다.

"상급 대리가 하급 대리를 발전시키고 그 중에서 이윤을 뽑는 것은'다단계 판매'와 유사하여 원래의 대리 체제를 파괴했다."상술한 전통적인 영수증에 종사하는 제3자 지불자에 따르면

상술한 비용율 메커니즘에 따르면 상인이 지불하는 1.25%의 비용률 중에서 웨이푸통은 1급 대리상으로부터 0.65% 또는 0.55%의 비용률만 받았다. 웨이푸통의 공제를 제외하고 재부통이 받는 비용률은 더욱 낮았고 절반 이상은 합작 파트너와 대리상에게 양보했다. 이 중에서 카드 은행에 비용을 지불해야 한다.

전통적인 오프라인 결제에서 카드 발급 은행, 은련, 수취 기구가 상점의 카드 결제 수수료에 대한 분배 비율은 일반적으로 7:2:1이다.즉, 수취기구 하청업체가 확대한 대리상의 비용율은 수취기구가 상기 2할의 전체 비용률에서 몫을 나눈다는 것이다.

재부통 QR코드 지불의 분할 메커니즘은 파트너와 대리상에게 거액의 이익을 양보하는 방식을 통해 상인을 신속하게 확장하는 데 목적을 둔다.

기자에 따르면 알리페이, 재부통 등 제3자 결제가 카드은행에 연결된 후 카드 소지자는 제3자 결제 통로를 통해 빠른 결제를 한다. 현재 알리페이, 재부통이 은행에 지불하는 비율은 1‰-3‰이고 심지어 무료이다.반면에 전통적인 오프라인 카드 결제 모델에서 카드 발급 은행의 분배 비율은 7할이고 1.25%의 상인 카드 결제 비율로 계산하면 요금률은 0.875%이다.

"업계마다 규칙이 있습니다. 이러다 (다른 사람들이) 놀 수가 없습니다. 이런 대리 메커니즘은 매우 혼란스럽습니다. 중앙은행이 정지하는 것은 완전히 일리가 있습니다."상술한 전통적인 영수증에 종사하는 제3자 지불인은 이렇게 말했다.

　　일시 정지 후유증:대리상죽음

재부통은 흥미진진하게 QR코드 결제를 배치해 중앙은행에 의해 긴급히 일시 정지되고 싶지 않았고, 나머지는 대리상들의 닭털만 남았다.

조사에 따르면 위부통이 위부통으로 개방된 인터페이스에서만 위부통은 현재 광동, 호남, 호북, 광서, 요녕 6개 성급 지역에서 각각 1개의 독점 대리상을 발전시켰다.러부도 여러 지역에서 대량의 대리상을 발전시켰다.

"1급 대리 아래에는 2급 대리도 있습니다. 지난번에 전국 대리상 대회를 열었는데 모두 70테이블이 앉았습니다."한 재무부 통신 대리상이 말했다.

재부통의 1급 대리상에 따르면 이 회사는 현재 11곳의 점포를 넓혔는데 그 중 8곳은 직척상점이고 3곳은 산하의 2급 대리상이며 직원은 200명을 넘는다고 한다.

"계약 조항에 따르면 우리는 현재 위프통에게 대리비용과 단말기 시스템 설비 구입비를 포함해 70만 위안을 납부했다. 사무실 임대, 직원 임금 등을 합치면 현재 총 400만 위안에 육박한다."상술한 1급 대리상 담당자는 "회사는 이 대리업무를 위해 전문적으로 설립된 것으로 현재 업무가 중단되어 200여 명이 한 달 넘게 한가해졌다"고 말했다.

재부통 측은 "합작 파트너의 합법적 권익에 대해 재부통이 중시하고 감독 의견과 관련 법률과 법규를 따르는 전제에서 보장할 것" 이라고 밝혔다.